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信用卡业务对中小银行而言真的过时了吗?

在互联网金融的浪潮下,银行卡、信用卡被公认为在未来将会消失于金融行业中,与是一些中小银行便贸然决定短期内放弃银行卡业务和信用卡业务,特别是对于具有一定门槛的信用卡业务,中长期来看这个判断笔者也较为认同。

在互联网金融的浪潮下,银行卡、信用卡被公认为在未来将会消失于金融行业中,与是一些中小银行便贸然决定短期内放弃银行卡业务和信用卡业务,特别是对于具有一定门槛的信用卡业务,中长期来看这个判断笔者也较为认同。

但对于商业银行经营而言,“中长期有多长”是一个人云亦云的时间界定,当时间界定比较模糊、战略选择与市场实际情况不符时,需要思考并反思导致这种战略误判的真正原因,我们不能仅局限于模糊的认知便作出与市场相背的判断。事实上,创新的持续并不意味着对传统的抛弃,起码从目前多数银行的实际经营情况来看,上述观点很难站得住脚。笔者的观点是,没有银行卡、信用卡等传统业务的根基铺垫,很多业务创新也仅仅只是空中楼阁、海市蜃楼;而没有创新的推动,传统业务也只是水面中摇曳的浮萍,无法支撑进一步的繁荣。

一、银行卡、信用卡等传统业务对中间业务收入的贡献不仅没有下降反而还明显提升

为什么网络支付化的时代 仍然有那么多人在使用信用卡?

在这样的互联网时代下,各种网络支付方式逐渐兴起,同时不少网络借贷、提前消费等等方式开始模仿“信用卡”的功能。为什么网络支付化的时代,仍然有那么多人在使用信用卡?

2018年多数银行利差收入增速喜人,中间业务收入也保持相对不错的增长,但多数银行的中间业务收入增长主要由银行卡及信用卡等传统业务收入来贡献,特别是对于一些中间业务收入同比出现下降的银行而言,银行卡、信用卡业务的优势更为明显。我们选择20家主流上市银行(包括国有大行5家、股份行9家、城商行6家),对其2018年的中间业务收入结构和增长动力进行分析。

对于拥有客户优势的全国性银行而言,其客户优势在2018年进一步得到体现,并推动其传统中间业务收入大幅增长。从这个角度来看,银行卡及信用卡业务在全国性银行中的地位不仅没有下降,反而还起到非常重要的推动作用。

(一)2018年,包括国有大行、股份行在内的全国性银行,在中间业务收入来源上几乎体现着共同的特征,也即资产管理业务收入几乎无一例外地出现萎缩和下降,而银行卡、信用卡等手续费收入大幅增长,多数增幅在20%以上。此外,除银行卡、信用卡等手续费收入外,结算型业务增长也很迅猛。

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信用卡债务真的有那么可怕吗?

这些年来,随着大众消费习惯的改变,越来越多的人不爱存钱了,转而喜欢透支消费,负债的人越来越多,银行的各类贷款业务也迎来高速发展。其中信用卡业务,也成为很多银行近些年来发展最快的支柱业务。

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