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Nubank:拉美虚拟信用卡先行者

近年来,以Nubank等为代表的新型金融科技公司异军突起,正在成为改写市场竞争格局、推动普惠金融深化发展的排头兵。

长期以来,拉丁美洲的金融服务市场一直呈现寡头垄断局面。以巴西为例,五大传统银行占据信贷市场份额超过85%,信贷成本高居全球前三,其中平均贷款利率在40%以上,净息差在30%以上,远高于其他新兴市场。近年来,以Nubank等为代表的新型金融科技公司异军突起,正在成为改写市场竞争格局、推动普惠金融深化发展的排头兵。作为其拳头业务,虚拟信用卡也正在拉美市场上得到备受全球瞩目的快速发展。

一、企业背景概览

Nubank于2013年成立,总部位于巴西圣保罗,主要产品和业务包括完全由APP管理的数字银行账户、虚拟信用卡以及个性化个人信贷。截至2019年下半年,Nubank已完成F轮融资,累计融资金额总计8.2亿美元,企业估值超百亿美元,成为拉丁美洲第一家金融科技独角兽企业。值得注意的是,其不仅得到了红杉资本、DST Global、TCV等国际领先金融科技投资者的青睐,还得到腾讯控股在拉美的首笔2亿美元投资,成为中资背景的金融科技公司抢占拉美市场的重要桥头堡。

信用卡透支了3万还不上怎么办?

信用卡透支了3万还不上的话,一般就可以直接申请分期付款,只要按规定还上了了低的限额,那么就不会存在有任何的滞纳金;但如果拒不归还的话,那么就会承担法律的责任,从而接受处罚。

Nubank的CEO是毕业于美国斯坦福大学金融学院的哥伦比亚人David Vélez。Vélez在创业前曾任红杉资本的合伙人,负责红杉在拉美的投资。2013年,美国金融科技创业风口正盛,Stripe、LendingClub、Prosper等公司先后获得巨额融资。受其感召,David Velez与友人Cristina Junqueira、Edward Wible等共同创立了Nubank,其愿景是借助数字技术的赋能,提供更加公平、便捷、透明的金融服务,重塑用户数字化的财务生活。2019年10月,Vélez宣称已覆盖超过1500万的巴西本地用户,环比上季增加用户数高达500万。

二、业务模式分析

信用卡业务是Nubank最早选择的突破方向。在巴西,由于治安环境相对较差、抢劫案件时有发生,银行用户一大痛点是到线下网点开立账户、办理业务十分不便。此外,由于社会信任成本偏高,大多数金融机构信用卡不仅申请流程极为繁杂,年化利率亦达到400%以上,这就意味着在这个超过2亿人口的地区大国中,大多数人难以享受到便捷的信用支付服务。

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