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以史为鉴:日韩消费金融的前车之鉴

从国际经验看,消费贷款的快速增长几乎总是伴随着债务问题,日韩的经历常被拿来作为前车之鉴。

从国际经验看,消费贷款的快速增长几乎总是伴随着债务问题,日韩的经历常被拿来作为前车之鉴。

(1)日本

以日本为例,20世纪80年代初,消费贷款市场快速扩大,高利贷、过度负债、个人破产等现象激增,一度引发广泛关注。不过,当时日本正处于“经济奇迹”阶段,股市、楼市双泡沫,巅峰时,“卖掉一个东京可以买下整个美国”。在资产升值的财富效应下,居民高负债并未演变成大问题。

20世纪90年代后,资产泡沫破灭,日本经济陷入失去的“二十年”。股价、房价暴跌,居民总资产急剧缩水,家庭资产负债率急剧升高,泡沫掩盖下的高负债问题再次激化。同时,居民收入增速放缓,高负债问题很难在经济增长中自行消化,长期拖而不决,导致需求下降、效率低下,反而成为经济复苏的阻力。

2004年之后,日本重新修订《破产法》、《贷款业法》和《分期付款销售法》,不得不对消费贷款全面收紧。如规定消费贷款总金额不得超过借款人年收入的1/3、贷款利率不得高于20%、高压惩治黑市金融(非持牌放贷行为)、严禁诱导分期消费等,对于个人破产审理,也制定了更为宽松的条件,缓释破产对借款人的影响。

(2)韩国

韩国消费金融业务以信用卡为主,占比在95%以上。韩国信用卡业务发端于20世纪60年代,但真正的繁荣增长出现在1998年之后。

1997年亚洲金融危机之后,韩国把信用卡当作刺激内需的抓手,全面放松信用卡监管。1999-2002年间,韩国信用卡发卡量从3900万张增至1.04亿张(彼时韩国人口4800人),人均持卡2.16张;信用卡使用额度从91万亿韩元(810亿美元)增至623万亿韩元(5253亿美元),增长5.8倍。

信用卡“降额”是谁的锅?银行风控全面趋严

信用卡是人们接触最多的信用类贷款和支付工具。2019年末,全国银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元,同比增长10.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元。

快速增长背后是无序发展,发卡机构大力拓展无收入者和未成年人客群,很快引发了信用卡危机。2003年末,韩国信用不良人口达到370万人,占经济活动人口的18%,占总人口的7.7%,元气大伤。

以史为鉴:日韩消费金融的前车之鉴插图

之后,韩国采取一系列收紧和补救措施,如限制现金取现比例、限制授信额度,收紧信用卡公司融资规模、规范竞争等,同时成立信贷恢复委员会帮助借款人解决信用问题。经过两年调整,韩国信用卡业务重新回到上升趋势,却终究回不到2002年的巅峰时刻。

就我国而言,当前宏观层面仍要发挥消费的基础作用,就消费金融而言,政策目标是稳住居民杠杆率的增速,而非从绝对量上降低杠杆率,后者不利于保持消费稳定。

消费金融机构应顺势做好结构调整,却不必过多忧虑严监管,真正需要关注的,是舆论环境的改变。这两年,在各类校园贷、套路贷、暴力催收事件的持续发酵下,消费贷款“清誉”不再,甚至有了“人人喊打”之势。2019年,“割韭菜”造人唾弃,不少人把消费贷款也视作一种割韭菜——割年轻人的韭菜,观点荒谬,却赢得不少声音的支持。

这表明,社会舆论对消费贷款的容忍空间在快速收缩,消费金融机构“犯错”的舆情成本大幅提升。回到根子上,还是要合规经营。

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